中介“赚利差”或是“裸贷”推手

借贷宝的“赚利差”功能，被认为或是“裸条”现象的推手。据中国青年报报道，有中介专门靠“赚利差”挣钱，他们向女大学生提供“裸贷”服务，将照片作为借款抵押物。

“赚利差”功能是指用户可根据自己朋友圈的信息不对等，设置低于借款人的利息，转发借贷信息，自己以低息借入、高息借出，在不需要投入本金的情况下，实现借贷信息的周转，白赚利差。

只要存在利差，“赚利差”就可以循环下去，利率随之变高。11月24日，央视《焦点访谈》调查报道部分P2P网络借贷平台的整改情况，点名借贷宝等平台存在违规现象。借贷宝官网迅速回应称，公司已于早前决定取消“赚利差”功能。11月25日，“赚利差”项目正式下线。

“我认为‘裸条’的产生可能和高利率有关”。朱政称，校园贷的金额普遍不高，几千元居多，但是最后往往变成几十万，“这里面就存在着高利率的问题，‘裸条’就是为了能够回收高利息而做的一个保证。”

朱政同时认为：“中介是干什么的？就是给交易双方提供成本、风险的把控，同时提供交易机会的。如果把控好风险，就不会有那么多人无法还款，自然也就不会有这么多裸条事件了。”

多部委联合整治，“裸贷”仍不断出现

2015年7月18日，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），其中明确提出P2P网络借贷业务由银监会负责监管。

左胜高认为，网络借贷本身就是一个新兴行业，虽然划分给银监会管理，但其主要只是管理网贷平台具体业务方面的工作。“银监会更多的是做一个规范工作，工商、税务等部门都需要进行监管。”

刘新宇则指出了实践中的现实问题：“《指导意见》中说由银监会监管，但是从实践上来说，做得更多的可能是各地金融办。”

2016年4月13日，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等十五部委联合发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》（以下简称《专项整治》）。

刘新宇称，《专项整治》在实际操作上其实是由各地金融办牵头的，具体实施也是金融办来做。由于人手的问题，金融办也会委派律师事务所去处理部分事务。“但在具体执法中，还是工商局这样的执法部门作用更大。”

对于众多的监管部门，付健特别指出了网信办的重要性。“牵头部门肯定是银监会，但网信办可以发挥更大的作用。”

付健认为，网贷中介的主要活动都是在网上进行的，银监会力有不能及之处，“银监会对资金的来龙去脉进行监管，网络上的信息监管还是要网信办去做。”

付健提出，网贷平台的宣传影响非常之大，其中很可能存在“搜索竞价排名”的问题，这也应该在监管范围之内。

“裸条”曝光已有半年多，仍然不断出现。左胜高坦言，从这个角度看，监管效果“确实不明显”，“虽然在严打严查，但是不法分子太多了。”

朱政则认为，银监会仍需对此进一步重视并采取措施。在他看来，“裸条”与借贷宝之间到底有无关系，银监会应该给出一个官方的调查结论，“要是没有关系就给借贷宝澄清一下，确实违规就处理。杀鸡儆猴，正一正风气。”

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