关于航班延误险没搞清楚这几个问题就别买

原标题：关于航班延误险，没搞清楚这几个问题，你就别买了！

近日，旅客张女士遇到了一件十分头痛的事情。在机场苦苦等待十余个小时之后，她被告知“航班取消”，原本以为购买的航延险终于有了用武之地，一条来自保险公司的通知信息让她百思不得其解。原来，这款航延险将“航班取消”列为除外责任，因此保险公司声称不予赔偿。

“明明都延误到了这个程度才取消了航班，反倒成了保险公司拒赔的理由。”这样的产品设计，让张女士备感疑惑。

事实上，那些热销的航延险中，将“航班取消”责任除外的产品不在少数。值得深究的是，这种背离消费者逻辑的产品，设计真的合理吗？每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者就此展开了多方采访。

▲图文无关（图片来源：摄图网）

每到快登机时，旅客们最怕的就是机场大厅响起播音员柔和且略微刺耳的声音，

我们抱歉地通知您， XX航班因为XX原因，暂时无法起飞……

根据最新的《航班正常管理规定》，由于天气、突发事件、空中交通管制、安检以及旅客等不可抗力导致的航班延误或者取消，航空公司不承担相关费用。

航空公司不管，旅客的委屈无处宣泄，保险公司便抓住了这一痛点。从目前航延险普遍的理赔条件来看，航班延误2-3小时及以上，就可以获得相应的保险赔偿，保额通常在200元-300元。

由于可以对冲航班延误带来的损失，航延险收获了大量的“粉丝”，但部分公司为了降低航延险的赔付率，在产品设计上大做文章：

有的产品延长起赔时间抬高赔付门槛；

有的将延误指定为到达延误；

甚至还有不少航延险选择缩小保障范围（通常是将航班取消、备降、返航等责任列为免责条款）等。。。。。。

▲图文无关（图片来源：摄图网）

每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者在微信公众号航联出行上看到，多款航班延误险产品均显示，不包含航班取消责任。如众安2小时航班延误险规定，20元保费的保险责任为延误2小时赔付200元，其除外责任第一条就明确列出“有效保障次数内的航班取消”；太保单次航班延误险规定，20元保费的保险责任为延误3小时赔付300元，除外责任中显示“不保障航班取消责任，若航班达到延误标准后取消，本产品将不予理赔。”

据每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者了解，目前的航延险并没有规范性产品条款。虽然航班延误的事实触发了产品责任规定，但保险公司又特别约定了“航班取消”的免责条款，这样的产品设计合理吗？

保险专业律师李滨在接受（微信号：nbdnews）记者采访时表示：“保险公司将航班取消列为除外责任，这种设计本身背离了消费者正常的逻辑期待。”他还认为，保险公司在合同订立可以做“取消不赔”的约定，在不同的约定下对应的保费不一样，这在某种程度上就有一定的合理性。

腾讯旗下保险平台微保出行险产品负责人在接受每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者采访时表示：“从长远来看，我们认为剔除这部分责任是‘舍本逐末’的短视行为，不光不能根本解决赔付率的问题，还造成了‘同样是延误，情况更严重的航班取消反倒不赔’的奇葩现象。”

▲图文无关（图片来源：摄图网）

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生在接受每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者采访时表示：“保险公司在保单订立方面还是比较规范的，还要看保险合同的保险责任和责任免除。”

“近年来，尤其受暴雨、台风等季节性气候影响，航班取消的风险大增，致保险公司使用免责条款来避免赔付失控的风险。”慧择网副总经理蒋力近日接受每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者采访时称。

诸如上述原因带来的风险，对保险公司赔付影响究竟有多大？蒋力举例称：

2016年3月20-22日，广州受到雷电暴雨天气影响，连续多日进出港航班——数百个航班都取消了。这对保险公司来说是一次小型巨灾，设想某家财险公司的被保险客户主要在广州，千班飞机的客人，以每架飞机50人来计算，有5万人理赔，每人赔付200元。一次高达1000万的赔付事件，对一家保险公司来说影响会比较大。

除了季节性的影响，取消风险增加还有趋势性的原因。蒋力表示，根据目前中国民航“安全第一”的要求，现在航空公司的取消是比较果断的，”相比备降返航等航班异常状况，取消和延误的风险都要高得多。

蒋力称：“航班延误本身风险就较高，保险公司也很纠结。”在2015年推出航班延误险的永诚保险，由于产品赔付率过高，去年关停了低品质的航延险业务。数据显示，由于2015年年底关停了低品质的航延险业务，2016年该公司的其他财产保险赔付额大幅下降了99.25%，2015年该数字约583万元。

▲图文无关（图片来源：摄图网）