日前，记者接到南京市民陈凤如的投诉，陈女士于从“朋友”那里买了一份理财产品，一年之后发现该产品悄然变成一份保单，陈女士至今回忆起来，还是觉得这事有点莫名其妙。

“理财产品”变身终身寿险

理财产品变保险

从陈女士提供的资料看，她购买的的确是一份保险产品，分别是“金佑人生终身寿险（分红型）A款”与“金佑人生提前给付重大疾病保险A款”。合同显示，前者产品每年交费8480元，需交满15年，保险期是终身；而后者产品每年交费2160元，需交满15年，保险期是终身。

据陈女士介绍，今年18日，陈女士按照合同期去存款的时候，她才意识到，自己被一直信赖的“朋友”给忽悠了，当初购买的“理财”产品原来是一个保险产品。于是她决定提前中断这份保单，然而令她想不到的是，如果合同终止的话，退保只能退1000元。想着要损失9000块，这让她十分苦恼，觉得自己很冤。

保险公司客服告诉记者，该保险只有投保人身故或全残的时候才能获得赔付，此前没办法取出这个钱。除非退保，或者是把这份保险转换别的可取分红型保险才能取款。

代被保人签名合同无效

在律师的帮助下，陈凤如发现这其实是一份无效保单。原来，陈女士这份保单上的被保人是她的儿子，也就是说陈女士是以她儿子的名义买的这份保险，而签字的人，却是陈凤如女士。

北京中垠（南京）律师事务所汤圣泉律师分析说，陈凤如的儿子今年35岁，是具有完全行为能力的个人。而按照《中华人民共和国保险法》第三十四条的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。如果保单上的名字是她儿子的，那么，合同上就必须有她儿子的签字同意，才可以算是成立。但是实际上，陈女士是代替儿子购买的这份保险，而保单上签字的也是陈女士。也就是说，陈凤如买的这份以她儿子为被保险人的保险合同，并没有经过她儿子的签字同意，这份合同在法律上是无效的。

理财产品变保险

另外，记者发现陈女士提供的保险合同里，客户权益保障确认书暨保险合同回执单上的“投保人签名”一栏，填写的是“空白”，陈女士称购买保险后也没有接到保险公司客服的回访确认电话。

买理财产品前看清合同

据了解，类似误导销售一直是保险行业的一大顽疾，不少市民被销售人员口中的“高收益”与“赠送保险”所迷惑，还有的销售人员打着存定期送保险的名义，诱使存款变成收益不确定的保单。

“这常常令投保人陷入两难，一旦退保不仅会失去已有的保障权益，还要面临本金损失。尤其是在犹豫期过后退保，根据合同约定，消费者只能获得低于保费本身的现金价值，本金会承受一定损失。”业内人士提醒，市民在购买理财产品的时候，一定要了解相关产品的基本情况，做一个详细的调查；避免给自己造成经济损失。与此同时，再次呼吁保险公司加强自身业务人员的培训，尤其在对中老年客户推荐保险产品时，不能含糊其辞，避免造成理解上的偏差。