最近，北京大学互联网普惠金融研究院执行院长赵占波教授应邀做客营创学院线上大咖讲座，为大家分享“互联网+商业模式创新”，引起热烈反响。特此将赵占波先生的演讲实录整理出来，以飨读者。

我之前跟学生一直在讲这样一个观点：有一天早上你醒来可能不是说你自己工作没有了，也不是说你公司没有了，可能说你所从事的行业消失了。比如说航空公司的今天，就是你所在行业的明天。大家想想我讲这句话有没有道理，我给你讲几个例子。

第一个例子比如说中国移动，这是一个非常厉害的公司。中国移动在它鼎盛的时期一天的净利润能到3.5亿人民币，今天大概可能不到3个亿了，为什么？因为在座各位现在都不用手机发短信了。中国移动一年短信收入大概到600亿左右，现在都不到200亿了。大家想想看，如果说有一天因为我们不管是无线网络还是个人网络信号的变好，你如果再不打电话了，会发生什么结果呢？

今天你可以用微信跟你在美国朋友视频聊天，根本不需要花钱对不对。大家知道如果我们每一个人都用微信，或者类似于微信APP的东西去打电话，那你还用运营商的语音服务吗？你肯定就会不用了。

如果你不用会发生什么成果？我们现在三家运营商，80%的收益来自于语音和短信。短信已经不行了，如果大家再不打电话了，我们三家运营商就会沦为管道商，也就是说它们就从一流公司沦为二流公司了。所以说今天你不要看这些公司利润都还不错，也许未来两年这些事情就会发生。

所以我一直有这样一个观点，我们大家生活在伟大的移动互联网时代，我们会见证很多伟大企业的消亡或者说逐渐的走向消亡的这样一个过程。我刚才讲的运营商一定是这样的。大家再去想想看还有什么行业？

比如说2007年之前中国有一个行业叫做杀毒软件行业，当时有瑞星、卡巴斯基、金山毒霸等等，这个行业大概一年能够产生四五百亿的收入，但是2007年有一个人叫周鸿祎搞了一个360杀毒，人家说我的杀毒服务可以让你永远免费的使用，所以就360这样一个东西就让一个杀毒行业就消失了。

我们再去想想看，还有哪些行业会发生巨大的变化？比如说大家有没有想过银行，金融这个行业也是很多毕业生毕业之后都想去的，各大银行收入也高，福利也好，各方面都非常好。

但是我们今天去想想看我们在座各位真的都需要银行的服务吗？你第一次用银行卡去在线上去支付，比如说买一张火车票，跟你用支付宝买一张火车票它的支付过程有什么不一样吗？你会发现支付宝大大简化了你的支付的过程，你不需要再输卡号了，也不需要输手机号码，也不需要输有效期等等各种验证码都不需要了，所以支付宝对各大银行造成了非常大的冲击。

同样微信支付也是这样，同样的东西。所以大家去想想看如果今天你还需要银行，为什么？因为工资给你发到工资卡，你需要通过建行卡交公积金，交住房贷款，你需要用北京银行的卡去交水电费等等，所以你今天需要一大堆银行卡。但是大家想想看如果有一天我们的工资完全可以通过支付宝、微信支付等等这样的创新产品来实现的话，我们还需要银行干什么？

所以去年的时候在陕西我跟中国银行给他们的行长讲课，我问他们一个问题，你们现在做想干的事是什么？有一个行长跟我讲我要去多建网点，因为我们中国银行的网点相对于工商银行太少了。

后来我就跟他讲，你网点不要再建设了，你在全国1000个网点就够你用了，工商银行有3000多个。你不要看它多，最多是邮政储蓄银行它有3万多个网点。未来关键是我们不一定需要那么多网点的，银行都不需要了我们还需要网点吗？大家想想是不是这样一个道理。

再去看支付宝，现在这么多人用支付宝，你满大街的去找，在北京这样的大城市里面能找到有一个支付宝的营业网点吗？回过头你再想想我们真的需要一个物理的营业网点吗？所以未来银行一定是从C端针对消费者零售端发生变革，互联网会对它产生根本性的影响，所以我们真的会看到很多行业慢慢会消失。

未来可能各大银行在各个城市里边可能有几个网点解决B端的业务，用来回答问题、解决问题就可以了。所以说互联网对我们很多行业会产生根本性的影响，但是这些东西可能大家现在不一定感觉得到，但是它确实在时时刻刻都在发生。

所以支付宝和微信支付都对银行，尤其是中国银联产生了巨大的冲击。大家用支付宝的话，再也不需要给中国银联交任何手续费了。在这种情况下今年也就是上个月刚刚发生一件事，苹果做了一个支付叫做Apple Pay，2月18号凌晨5点登陆中国大陆市场。从2月18号凌晨5点到下午5点，短短12个小时的时间，我们中国消费者就绑定了3800万张银行卡。大家想想看苹果就是一个再商业不过的一个公司，它不是一个救世主。它不是救中国的银行来了，但是中国的银行真的是非常的积极。

尤其是中国银联，非常急迫的拥抱苹果。大家想想看未来苹果扮演的角色是一个什么角色？实际上它就是一个支付的工具，把你所有的银行卡都可以跟它绑定，但是它限定只能绑定八张，你未来买东西手机一刷就OK。也就是说慢慢用上一段时间的话，苹果讲两年不收银行任何费用，但是两年后它会减半收取。

所以那时候大家可能会发现苹果实际上扮演了中国银联的角色。我之前写过一篇文章，到那个时候苹果第一个踢开的就是中国银联，因为它扮演了你的角色，你在这成为多余的了，中国银联在价值链上不参与任何的创造，当然你可以讲说你到处布了这个设备，那它给你点佣金就OK了。

最后再举个专车的例子。大家想想看有专车之前我们很多像大城市里面比如说医院、学校、酒店、公园门口都会停很多黑车。但是现在你再找这些黑车还有吗？大多数都消失了。为什么？

如果大家坐过专车的话，比如说尤其从机场你如果打出租车要排队要排很久还要拖着行李，如果你叫一个专车的话，这个司机会在航站楼那等着你，帮你拿着行李，然后车上打扫得很干净，你坐在后座上可以喝点水还可以有免费的wifi可以用。

那么，滴滴等专车是如何一步一步消灭出租车行业？

第一件事是什么？就是在2014年1月份的时候全国各地司机都第一次用上了打车软件。用上滴滴打车软件之后，司机非常开心，因为一辈子第一次可以规划自己的行使路线了，比如说家住在北京的顺义，你不至于在你收工的时候拉一个去房山的，你否则会被投诉。也就是到了2015年的6月份左右，用这个软件一年半的时间，出租车司机发现离开这个软件找不着乘客了，乘客离开软件也找不着司机了，这说明一个什么东西？这就是互联网技术对这个行业产生的非常巨大的影响。今天北京一共有6.7万辆出租车，在北京大概有将近五分之一的出租车司机已经拖着不交份子钱了。

为什么不交呢？因为他现在想拉客人不那么好拉了，好多客人都被专车、Uber抢走了，回过头来讲的话，其实打车软件它的目的就是把出租车给消灭掉。如果那时候最开始出租车知道的时候他还会去用吗？他不会去用的。

我刚开始给大家举个例子，有一天大家会发现某些行业消失了，出租车行业会不会消失？我们来分析一下出租车行业：大家可能也知道我们现在很多城市里面各级管理部门，包括城管都在抓专车，抓用打车软件的司机，抓住之后就罚钱，有的地方罚得多就罚两万块钱，为什么罚呢？这个小小软件让很多出租车相关的从业人员把铁饭碗给丢了。

为什么是这样的？我给你两组数据，第一组数据以北京为例，北京有6.7万辆出租车，大概有10万个司机。大概有多少管理人员这个行业？大概一共有227家出租车公司，从业人员超过1万人。什么意思？我们换句话来讲也就是大概有1万人在管理这6.7万辆出租车，也就是管着这10万个司机，1.1万人管10万人，这是一组数据。

第二组数据北京现在大概有多少辆Uber司机呢，大概有两倍出租车的数量有十几万，多少人管着这十几万司机，整个北京市场上Uber相关从业人员只有不到20个人。

那这么我们对比一下大家会发现，在出租车行业里面一万个管理人员为这十万个司机服务，在Uber人家20个人为这十几万人服务，1比500的这种差距，这就是互联网给这个行业带来的最根本的影响。所以由于这些小小的打车软件的发展，让这1万个行业管理人员意识到自己工作有可能有一天就丢了，因为他们已经被技术证明了他是社会上多余的那一部分。

因为Uber已经完全证明了我不需要1万人来管理，20个人就足够了。大家看到这个小小的打车软件居然能够对我们生活还有对很多人工作产生根本的颠覆性的影响，所以大家想想看你所从事的行业未来会怎么样？会不会也会消失呢？